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如果你稍微熟悉一下境外理財(cái)或者境外資產(chǎn)配置的話就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，香港很多保險(xiǎn)代理人（或者叫做理財(cái)策劃師），學(xué)歷一個(gè)比一個(gè)高，比如博士選擇做代理人的人數(shù)并不少（占整體代理人比例的2%），而master（碩士學(xué)位占20%）更是比比皆是，很多人可能會(huì)覺(jué)得是因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)有很多人一定是因?yàn)椤跋胭嵖戾X(qián)”、“不想上班”、“找不到工作”而選擇這份職業(yè)，所以有很多大媽。確實(shí)如此。在香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶高速發(fā)展前，這個(gè)行業(yè)也主要是由大媽團(tuán)構(gòu)成，但是在2008年之后，由于大量的內(nèi)地高等人才涌入香港求學(xué)，而有相當(dāng)數(shù)量的一部分畢業(yè)生加入了這個(gè)行業(yè)，因此行業(yè)格局開(kāi)始改變，數(shù)據(jù)出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，在2016年，香港保險(xiǎn)業(yè)的毛保費(fèi)總額增加20.7%至4,517億港元，而今年香港GDP為24,819億港元，這意味著什么，相信大家也是可以想象得到的。

那么為什么這么多內(nèi)地來(lái)港的知識(shí)分子會(huì)選擇這個(gè)行業(yè)呢？我們來(lái)看看香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)到底有什么質(zhì)的區(qū)別。

1、香港保險(xiǎn)具有更成熟的業(yè)務(wù)環(huán)境

英國(guó)倫敦的保險(xiǎn)公司，可以說(shuō)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的鼻祖。而隨著香港在1842年變成殖民地，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也被殖民者帶到了這塊土地。經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，香港保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)非常成熟了，為了保障香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，香港保險(xiǎn)從政府到機(jī)構(gòu)再到保險(xiǎn)公司，都有一整套機(jī)制去維護(hù)其穩(wěn)定發(fā)展，畢竟香港保險(xiǎn)業(yè)對(duì)維護(hù)香港金融中心的重要性不言自明。而在香港保險(xiǎn)業(yè)有4個(gè)角色互相制衡，這就讓業(yè)務(wù)環(huán)境更加健全了，這個(gè)角色的關(guān)系，如下圖所示：

2、境外投資渠道對(duì)香港保險(xiǎn)更加友好

眾所周知，保險(xiǎn)公司最主要的盈利方式是通過(guò)客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，在投資上取得收益，賺取利差來(lái)獲取盈利的，這個(gè)叫做利差。所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，他們能賺多少錢(qián)，關(guān)鍵就在于把錢(qián)投資到什么地方去了，比如他們可以投資到債券、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、股票、股期指貨衍生品等等渠道。而由于香港是自由經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)，香港保險(xiǎn)可以進(jìn)行全球投資，經(jīng)過(guò)精算師的評(píng)估，可以較容易的控制風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到利益最大化；而內(nèi)地保險(xiǎn)，由于資金受到監(jiān)管，大部分情況只能投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而國(guó)內(nèi)市場(chǎng)具有政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及一些重大社會(huì)事件引起的風(fēng)險(xiǎn)，影響了投資的穩(wěn)健性。

值得注意的是，中國(guó)內(nèi)地幾乎所有的分紅型產(chǎn)品都有分檔分紅來(lái)作為演示利益，分為低檔（2.5%）、中檔（4.5%）、高檔（6%），也就是說(shuō)連最高檔的分紅收益，也跟香港分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)的年化率水平差不多，而根據(jù)目前中國(guó)GDP持續(xù)放緩增速的情況，相信在20年后到達(dá)高檔分紅水平的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)是鳳毛麟角，因?yàn)閮?nèi)地保險(xiǎn)公司的投資是要受到很多限制的，既然保險(xiǎn)公司賺不到錢(qián)，它們也不是慈善機(jī)構(gòu)，所以更加不可能給保單持有人高額的回報(bào)了。

3、香港保險(xiǎn)保障更加全面

既然保險(xiǎn)是為了對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的，保障功能當(dāng)然是最重要的，那么如果我們把中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)在保障功能上面進(jìn)行比較，我們又能發(fā)現(xiàn)什么呢？首先保險(xiǎn)最重要的保障是當(dāng)投保人得了重大疾病時(shí)，可以不用砸鍋賣(mài)鐵借錢(qián)賣(mài)房賣(mài)慘發(fā)輕松籌給自己籌錢(qián)看病，用保險(xiǎn)公司的錢(qián)看病當(dāng)然是最爽的事情了，花小錢(qián)辦大事誰(shuí)不樂(lè)意呢？而且香港保險(xiǎn)在重疾的定義上并沒(méi)有這么苛刻，每個(gè)病例的保障范圍也更廣，內(nèi)地之所以出現(xiàn)了很多在重疾賠付上有爭(zhēng)議的保單，跟內(nèi)地保險(xiǎn)非常嚴(yán)格的理賠是有很大的關(guān)系的。

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